很多人在問2012年的關鍵趨勢為何？我們要說，關鍵之一可說在「線上交易」，明確一點來說應該是實行已久的「線上購物」已準備好下一波的衝擊，其中「手機付款」顯然是其一，但它的背後，更廣泛的根本改變為何？

今年初，就有一家叫「Dwolla」的公司擄取了許多人的注意。當時TechCrunch有報，台灣的數位時代也有編譯；那個時候它已經喊出了自立一套「付款系統」，「打敗」信用卡公司！

怎麼打敗？

原來，一般信用卡都會對交易金額抽個3%、5%，不過若使用Dwolla，每筆交易只須付0.25美元（台幣7元）的「定額交易費」。

酷吧？

到了今年底的今天，Dwolla的成績出爐了！歐，我的天，Dwolla現在竟然可以每個月達到3000~5000萬美元（台幣10~15億）的交易額，而明年，他們即將做到高達3.5億美元的交易額（台幣100億）。

重要的不是這個金額，畢竟，這交易額要和真正的信用卡來比還有得拚，甚至不如之前的「前輩」PayPal，還有後續看好的Square。但Dwolla特別的是，它其實是在現有系統之外，另開自己的一套系統，也就是找自己的銀行、自己的金融服務，然後自設一套系統。請注意，雖然Dwolla只須「定額交易費」0.25美元，但，它也一起拿掉了信用卡「預付」的功能，說穿了好像就只是「現場轉帳」，然後說穿了它和所謂Web-ATM那種不同的是，它要求你要加入它的銀行……。你會說，廢話，這樣當然什麼都能做了啊，誰都能做Dwolla啊？

沒錯，沒錯，這就是重點。

這次讀了這篇「細看Dwolla」的文章，大為激動，原因正是，Dwolla這個點子，簡直是沒什麼了不起，簡直就是「誰都能做」，所以憑一位今年28歲的年輕人，不是金融出身，沒有任何背景，找了幾間策略投資人，竟然就做起來了，而且順利找到客戶，來加入他們這套新的系統──

難道現在的信用卡付費，如此不堪一擊？

這背後可能藏有一個趨勢，和「金流」有極大關係，若說金流是河水，那麼目前的「河道」已被用了十年以上，大家渴望「新的河道」，讓原本的金流可以以不一樣的方式來「流」，我們稱之為「新河道革命」，Dwolla就是在這樣的渴望中誕生的──

Dwolla這位28歲的創辦人，原本是在開網路商店的，他發現，實在太多顧客都使用信用卡刷卡，每次一位客戶刷卡，他就得付一個不小的％數給信用卡公司，最後總算下來，他竟然一年要支付高達5萬美元給信用卡公司；年年痛失5萬美元（150萬台幣），於是他開始思考，要怎樣才能「避開」信用卡公司？

這是很多商家都在想共同問題，如果你是商家，或許你可以要求要「電匯」，或是「貨到付款」，來降低每次交易的抽額，但這位年輕人身在Iowa州，許多客戶遠在它鄉，因此他只好自己想辦法和銀行談，而他也真的是「運氣好」，因為第一家當地的銀行一聽到他的點子，就花了二小時與他討論，不久後就開始「試辦」Dwolla了。這段期間在法律上其實是有點暇疵，創辦人還沒拿到「牌」，因此對這段沒有講清楚，不過重點是，這時候Dwolla已在營運，卻沒拿投資人的半毛錢；後來他們藉由開放策略投資來取得「牌」，去年底今年初才開始營運，仍然只拿一點點資金──天啊，一個28歲的年輕人，竟能「徒手」創辦一家信用卡公司的敵手！

它的成功，還不只如此，若細看，你會發現Dwolla系統的一個大問題──在現今大信用卡公司已成熟的情況下，一般消費者早就習慣掏出自己信用卡付費，若你要使用Dwolla，你必須也開一個「他的帳號」，很是麻煩，為何Dwolla仍可以在短短不到一年內達到一個月3000~5000萬美元的交易額？

這就是「新河道革命」，我認為，現在的所有系統已經建立，一般的創業者或有志於改變現有網路上的交易行為者，已經不容易切入，但，如果你能從中間切出一塊「新河道」，那你就可以獲得最後的成功──

Dwolla順著「新河道革命」之風吹起，可看出「新河道革命」的關鍵可能在兩點：

一、「新河道革命」從商家的強烈需求開始：當年Dwolla的創辦人自己正是網路商店的商家，賣的東西較貴，想要規避掉信用卡的大額抽成，所以Dwolla推出的這種「0.25美元定價抽成」立刻讓商家大為歡迎。目前每個月的10~15億的交易額中，平均交易金額竟然高達500美元（台幣1.5萬元），你可以想像算是相當高的，也就是說Dwolla可能已經被許多賣高價商品的商家注意到，且欣然開始使用，這是Dwolla的成功關鍵之一，但我們可以思考，「新河道革命」難道僅止於此？接下來有誰可以幫忙賣，也有機會創造自己的一條「河道」！

二、「新河道革命」搭著最新「網路流量」趨勢，跟著產生新河道：看看Dwolla這個「誰都能做」的點子，它的主要的未來性，還是在新的「通路」上，所謂新的通路在金流來說就是可以繞過現有的購物網站已在的機制，新闢一個「付費方法」。其實，「新河道革命」是搭著「網路流量」的順風車，人家PayPal當初首創「寄錢給朋友的email信箱」或「寄錢給朋友的電話號碼」，今天Dwolla則首創「寄錢給朋友的Facebook帳號」，你會看到你的牆上有一句話：「有一位朋友要付你錢」，進去之後就開始申請Dwolla帳號，以收到這筆款項；交易原本是私人之事，但透過公開的塗鴉牆貼文，竟然讓所有朋友都看到，而這筆錢已在Dwolla是事實，所以大家討論之後，很有可能一大群一起去申請Dwolla。接下來Dwolla也會做到手機付費，這塊就是之前大家在炒的，它意圖取代許多廠商在喊的NFC付費。

Dwolla這間公司讓我感觸很深，曾經，我是被投資人重金壓寶的「幸運兒」，但後來我決定，我不要投資人，我一定要靠自己的力量，自己創造自己的點子，自己站起來「白手」創業成功，幾年來，我也會特別仔細觀察，目前成功的「不需投資人」的創業家，到底是做什麼創業，讓他可以不需要投資人？

在這麼多趨勢的當中，大部份的新創事業，都需要一陣子的醞釀和極大的風險，要可以自己「白手起家」可說是非常困難的，更何況是「金流」這一塊一般人應該碰都不敢碰的部位！但，Dwolla卻做到了，這也說明了「新河道革命」正在發生中。到了今天，這間Dwolla公司竟然才12人，遠在Iowa，卻讓信用卡公司可能開始有「挫著等」的感覺。

下一步，你又可以怎麼把握住「新河道革命」？我們都認為，有些錢應是大財團或大公司在賺的，但，「挖牆角」這種事，向來不是老虎在挖，而是小老鼠在挖的，不是嗎？換句話說，「新河道革命」是屬於小公司、小商家，讓我們期待接下來各界拋出的「新河道」！