Mr.6

這兩周來陸續有些零散新聞傳出，在Iowa有個網站叫「SmartyPig」，其實早在今年三月就進入封閉測試的階段，但兩個星期來，SmartyPig再度浮出，表示他們已開始和全球各國銀行談合作計畫，包括澳洲銀行ANZ甚至已經簽約。SmartyPig現在號稱，只要90天，他可以幫全球任何一家銀行導入SmartyPig系統！

什麼是SmartyPig系統？基本上，它只是讓網友自設一個「存錢目標」，譬如：

「今年底我要存到3萬元，買一台單眼相機！」

「春節前我想存到5萬元，帶女友到帛琉旅行！」

「明年，我一定要存到30萬，買一輛車！」

「三年後，我要存到100萬，付房屋頭期款！」

這些目標可以自己知道，也可以公佈出來，讓其他網友也知道這件事，讓其他人可以為你加油打氣，說不定還捐錢給你！聽到這邊是否覺得SmartyPig這個點子「很耳熟」？沒錯，已經有不知多少Web 2.0創業家想過這個點子，並且也有已經做出來的，但SmartyPig有一點非常Smart的與眾不同──它，直接和一個「存款帳號」連在一起。

不不，它不是Mint。它「只」和一家的存款帳號連在一起，目前和SmartyPig合作的這家叫做「West Bank」，總部在Iowa，不算大銀行。

這個特色說清楚一點，就是SmartyPig直接以一個「存款帳號」的身份出來攬客。他告訴你，SmartyPig不是網站！SmartyPig根本就是一間銀行，年利率給你3點多趴！你有目標嗎？想存錢嗎？來來來，存在SmartyPig裡，存在這裡，你除了可以努力往目標邁進，還會隨時將你的目標、進度分享給他人，大家一起互相打氣，咦，說不定哪天一覺醒來還有surprise，廠商Canon剛好出一款單眼相機還會提醒你，你已經收集了2萬5千元，還剩5000元？不必再存了，我就2萬5千元賣給你吧！歐耶！目前SmartyPig真的已與Amazon合作，用SmartyPig裡面存的1000元，可以在Amazon買到1050元的東西。

有趣的是，SmartyPig開放讓其他人「捐款」到這個帳戶裡，將這件事做得很容易，比如說你生日，你爸知道你正在存3萬元買相機，那他就送你一筆5000元，讓你的夢想更快實現，你爸爸可以輕鬆上SmartyPig網站，直接線上刷卡，那筆錢就會悄悄的跑進你的SmartyPig戶頭，每筆刷卡，SmartyPig會抽4.95元，最多可刷500美元。此外，SmartyPig因應這種「爸爸送兒子」的狀態，還有一個很貼心的設計：經過設定後，SmartyPig帳戶內的存款，必須在裡面的金額達到目標後，才能全數領出。除非帳號持有人決定「取消」這個目標。

此外，SmartyPig也賣「禮券」，這些禮券只能存進SmartyPig帳戶內，而且還要收4.95美元外加5美元的運送費，你說，誰會送SmartyPig禮券？舉個例子，某間公司的老闆想送全體員工一些節慶賀禮！希望送比較有意義的！那麼，老闆就先請員工到SmartyPig開戶，各自寫下自己的人生目標，然後老闆送你一張1萬元禮券，只限於存到這個目標裡，不能今晚就拿去電影院花掉！也就是說，對於那些注重員工成長、職涯激勵的公司來說，SmartyPig是個超級棒的激勵工具，而SmartyPig只要攬上這麼一間企業，裡面的存款想當然爾就會爆增。

SmartyPig這一個「網站」的關鍵，就是它直接連到一家銀行去，奇怪的是，SmartyPig到底是何方神聖，為何可和銀行簽約？銀行界這種如此系統化的大產業，怎容得下這麼兩個小毛頭跑來說「我有一個點子，聽聽吧？」不過，時勢造英雄，我們看到HSBC Direct在線上銀行界的成功，線上開戶的威力，銀行高層已經放在心裡，現在只差要怎麼去與銀行同業競爭，SmartyPig雖然「只」是一群網路創業家，但時間緊迫，銀行不見得懂網路，只要SmartyPig這個點子有道理、點子不錯，總是會有銀行，尤其是二線、三線銀行，把這個系統和它作個橋樑，然後簽一個「全國獨家」的合約。SmartyPig顯然就是這樣，很快的就和West Bank簽約，很可能是全美國獨家合約，綁個幾年，有了小銀行的幫忙，SmartyPig的線上所有動作也因此受FDIC保險保護，存款人可放心的使用。魚幫水，水幫魚。

SmartyPig在網路界是「紅海」點子，但在銀行界可真是一等一的「藍海戰術」，它讓銀行跳出了一般和同業競爭的巢臼。SmartyPig的設計，就是透過「目標」這種「軟東西」，吸收存款人的錢，讓那些現金好好的、長期的存在這個帳戶內，而目前SmartyPig的領出的方式也分為幾種，可以存到另一張debit card，或直接向Amazon買東西，總而言之，言而總之，SmartyPig的設計讓存款人的錢是「Easy In、Hard Out」，和銀行業務目標一拍即合！

如果全球都有了SmartyPig，那是一個三贏的局面，銀行贏的存款人的現金，存款人贏得他們的目標，SmartyPig也贏得一個大事業。只是，為何亞洲的銀行，要靠美國的網路創業家SmartyPig呢？我們也可以來想一想其他的點子，直接和銀行串上關係。時間不多，SmartyPig已經來到澳洲，兵臨城下了。