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# PNC虛擬錢包又貴又爛，如何成功吸引2萬年輕人開戶？
- URL: https://mr6.cc/pnc-virtual-wallet-young-customers/
- Published: 2008-12-01T00:54:18.000Z
- Updated: 2026-10-01T17:29:37.000Z
- Description: 昨天看到一個有趣案例，BusinessWeek周末有一篇文章，美國匹茲堡一間銀行PNC，於今年七月剛推出一個專攻年輕人的「虛擬錢包」特別帳戶(PNC Virtual Wallet)，短短四個月後，目前已有2萬名客戶（其中有65%並非PN…
- Author: Mr. 6
- Tags: 產業策進, 網路行銷, 創投, 創業案例, 數位行銷, 未來趨勢, #wp-import

![](https://storage.ghost.io/c/95/b2/95b2af50-730a-4d4a-80ac-ae2f7a07dfc2/content/images/2026/10/7bcd5-a1.jpg)

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昨天看到一個有趣案例，[BusinessWeek周末有一篇文章](http://www.businessweek.com/magazine/content/08%5F49/b4111066909655.htm?chan=top+news%5Ftop+news+index+-+temp%5Fnews+%2B+analysis&ref=mr6.cc)，美國匹茲堡一間銀行PNC，於今年七月剛推出一個專攻年輕人的「虛擬錢包」特別帳戶([PNC Virtual Wallet](https://www.pncvirtualwallet.com/?ref=mr6.cc))，短短四個月後，目前已有2萬名客戶（其中有65%並非PNC原本的客戶群），現在繼續每天吸引130個新客戶，**一個月以4000個新客戶的速度狂增中**，而且，每個帳戶存錢的數字，竟然比美國同年齡的平均水平還高！

有趣的是，這家銀行的「虛擬帳戶」的服務，以銀行界的水平來看，**實在「又貴又爛」**，應該說，他們刻意的簡陋、刻意的收貴。美國的銀行利率標準大約在1.25%左右，但PNC虛擬帳戶的支票帳戶(checking account)的年利率卻**只有0.1%**，幾乎沒利息，然後銀行也不提供支票，一個月寫三張以上的支票就要付費；雖然「虛擬帳戶」的savings account的利息付到3%，但卻限制裡面只能擺放最多2萬5千元。此外，他們的客服人員很少，但也無所謂，因為青少年很少打電話問問題，他們都會想辦法自己解決。有趣的是，以上「又貴又爛」的服務，年輕人顯然完全不放在心裡，年輕人照樣進來加入，照樣進來存錢，還存得比其他年輕人還多！

Why？

原來，PNC的主要目標的所謂的「年輕人」，大約在18\~34歲，PNC研究後發現，尤其是20幾歲的年輕人，雖然都有銀行帳戶，但**卻不知道怎麼理財**，和他們談論在此銀行有何理財功能、有多棒的利率……都沒有用啦！銀行有很多事情要做，但對於年輕人來說，這些事情又臭又長、又冷又遠，年輕人根本不在乎什麼存款利息比其他家多了幾個小數位的百分比，可是，年輕卻仍然也是想存錢與賺錢。

由於他們還沒固定，隨時還會替換帳戶，所以PNC認定，這是一塊可以攻的市場！

於是，他們幫「銀行」這個東西，從頭到腳整個重新來過，尤其是「線上」的部份。

他們將這種新銀行服務取名為「虛擬錢包」，並且將一般的銀行的標準字眼通通改名，譬如青少年開帳戶，就有三個帳戶：「花費用」、「存錢用」、「成長用」，非常友善的用詞。客戶想看帳戶交易明細，「虛擬錢包」就給他們看一個類似Google Calendar的月曆介面，使用者用「拖曳」(drag and drop)就可以將他的錢，從一個帳戶轉到另一個帳戶，而且，它還很雞婆熱心的幫客戶計算未來可能產生的現金流，預測未來他們會花多少錢、賺多少錢、帳戶又會是多少錢……用簡單的方式，策使年輕人開始思考理財的重要。

如果年輕人想，好，那我要存錢！PNC就告訴他，可以設定「存錢引擎」（Savings Engine），讓你以後的薪水都自動存到這邊來，另外，「虛擬錢包」還有一個寄簡訊告訴你目前帳號多少錢，使用者甚至不需要隨時登入。隨便找一個「虛擬錢包」用戶，他們會告訴你，他們多麼喜歡這玩意，而且每個人講的都不一樣！

ＯＫ，現在有了很棒功能，接下來，PNC怎麼行銷這件事？PNC除了專買一些年輕人愛看的電視節目的電視廣告外，他們也**下了很多網路廣告**。我覺得這點很有趣，因為他們找的，**盡是一些「正經的年輕人網站」**：

譬如「Monster.com」人力銀行網站是他們首選，因為年輕人逛此網站時一定是要找工作，找工作就會想到薪水、想到自己財務狀況，這時候慫恿他們開帳戶最對。

另外，PNC也在「The Knot」這種結婚者與他們的朋友會去看的網站下廣告，因為年輕人準備結婚，一定也正處於最注意自己銀行帳戶狀況的時刻。

還有「ApartmentFinder.com」也就是租屋網，年輕人在外自己租房，可能是最大的支出，他們到這個網站找房子一定想省租金，這個氛圍下給他們一個銀行帳戶的廣告，他們會有興趣。

這個策略果然奏效！PNC給他們「又貴又爛」的銀行服務，重點擺在另一個藍海方向，而這個藍海已經快被他們「訂」下來了，「虛擬錢包」的網站上，隨處都會寫著「本虛擬錢包服務已經申請專利中」，看來他們在這一塊已經篤定的要繼續做下去。這個「虛擬帳戶」本身也會幫他們「挑客戶」，幫他們找來的都是可接受這種「又貴又爛」服務的客戶，目前的2萬會員中，真的有70%以上，都是他們所鎖定的「年輕人」，意思是說，這塊會繼續獲利豐碩，PNC已經透露，開這麼一個虛擬帳戶，比開一間實體的分行的回收還快。一般的分行要等3年以上才能回收，「虛擬錢包」**大概只要2年就可以賺回所有的投資**。

看到這裡不禁有感，許多產業都認同，**年輕人市場很是可貴**，一方面，它有著不一樣的消費模式，一方面也是「搶先取得」未來的中堅客戶。但，大家在對年輕人抱著一顆「敬畏」之心，掛在嘴上的總是：「我不懂他們，所以要學習！」表面這樣說，其實裡子是看不起這群小朋友，「這些人遲早要長大！」於是，大家對年輕人的行銷策略，**常常是「換皮不換肉」**，常常只在文案下功夫，多用火星文，多用時下用語，輕浮得不得了！年輕人不是笨蛋啊，一看到那些酷炫字或明星代言，底下是「空空如也」，不會輕易上當！搞砸的話，看起來像老萊子扮丑，年輕人自己都看不下去了，廠商自己都不知道在砸自己的腳，在焚自己的老字招牌。

PNC教我們，**年輕人也是有想法的**！PNC的「虛擬錢包」，很尊重年輕人，將整個銀行改頭換面，於是，他們在成本上也佔到一些便宜，得到了一些好處。拿「存錢」這件事來說，年輕人雖然對存錢觀念尚稚，他們的信念反而像一把旺燒的火，這把火無論會持續多久，廣告就是只要一瞬間的感動，48小時就夠了，夠到讓他買下眼前產品就好了不是嗎！產品稍微尊重他們一點，深一點，得到的回饋多好幾倍。

![](https://storage.ghost.io/c/95/b2/95b2af50-730a-4d4a-80ac-ae2f7a07dfc2/content/images/2026/10/4ee5b-a3.jpg)

舊留言*7 則*

1. O  
OL魔女2008.12.01  
不是幫人家打廣告，我覺得HSBCDIRECT這方面就做得很好，帳戶可以自己取名稱，服務很簡單 就是活存 基金 最近又多了定存 最重要的是……存在這裡不會被理專騷擾去買沒必要的衍生性金融商品 也許 這個美國虛擬錢包的好處就在這裡： 存錢與投資 應該簡單就好！
2. C  
csyin2008.12.01  
我覺得這樣的網路銀行真的很棒!  
不用讓我花費太多時間去研究那些金融專有名詞,  
就能讓我可以管理自己的資產.  
如果其他的金融產業也能這樣做,  
應該就會吸引更多人來使用了.  
我常覺得現今的金融業似乎都是在提供給金融背景人員的服務,  
一份合約用很複雜又難懂的術語,  
而且產品種類多又複雜,  
操作界面也很笨,  
只有財務背景的人才看得懂.  
如果台灣也出現一個這麼親和的網路銀行,  
我也會想要加入,  
而且這樣的做法對銀行也有好處,  
因為很容易使用,  
消費者就不需要很多的客服,  
銀行也不需要養一大堆的業務來推銷,  
難怪那家銀行要回收成本的速度比傳統銀行來得快.
3. 索  
索尼斯2008.12.01  
這就是簡單的魔力囉～～  
管他背地裡多繁雜多難  
只要呈現在使用者面前是輕鬆簡單的就贏啦!
4. D  
derek2008.12.01  
有時候改變人的習慣或觀念，就可以賺錢….. ^^  
不過，我覺得PNC多了一份服務的價值。對!這是重點。  
謝謝您今天的分享!感恩!  
Derek
5. M  
Mayqueen2008.12.02  
市场越来越细分～越来越好“玩” 如果大陆有这样的银行，利息低都没关系,我也会加入进去:)
6. P  
pushreporter2008.12.04  
這樣看起來，真正「又貴又爛」的反而是一般銀行為自身業務付出的成本與效益囉？  
年輕人真的不是笨蛋。而且這套為消費者著想的簡單服務，不只能打動年輕人呢。
7. J  
james2008.12.05  
我想吹個大球球