46%上班族終身存不到一棟房，不是不儲蓄，而是薪水低

最近CNBC有篇文章，引用一則Transamerica Center for Retirement Studies於2019年對全美國上班族的研究。此研究發現，美國上班族普遍認為，要存到大約一棟郊區房子的錢（約50萬美元、1500萬台幣）才可以安心退休，然後，有趣的是，高達46%的上班族，認為他們根本存不到那筆錢，我猜大概現在「月光族」的很多，就算不月光，也因為每年都要旅行一下而變成「年光族」，如果生了孩子更是得承受更多的教育費用，然後原本雙薪夫妻說不定又突然變單薪、另一人在家照顧小孩……。

那，這篇報導怎麼幫上班族解套？

它又走入了一個「老生常談」說，希望上班族平常將自己一部份薪水存下，變成積蓄，然後在退休的時候，可以得到更多！可以得到每年固定收入10萬美元（300萬台幣年薪），永恆不絕，還可留給子子孫孫。為了達到這點，你必須從25歲開始每月存1674美元（每月約5萬台幣），或從30歲起每月存2340美元（每月約7萬台幣），或如果真的太晚才知道，40歲起就必須每月存4810美元（每月約14.4萬台幣）。

這樣的文章，我們經常看到。

叫你存錢，往後日子可以複利增至「幾千萬元」；叫你買某種金融商品（例：基金），往後可以幫你賺到一棟房子………。

然後，當你問：「我現在到底要存多少？」

他們會說，隨便。

但，當你追問：「要存多少錢，才能在某年某月存到一棟房子？」

得到的答案總是令人生氣！

因為，就算不吃不喝也不玩，也都沒辦法「擠」出這樣的每月的錢。

這篇文章呈現一個很大的謬誤────我都已經存不到50萬美元（1500萬台幣）了，表示我根本每個月連1674美元都存不下來，更別說是4810美元了，文章卻要他們想辦法每月擠出更多錢來存、來投資，怎麼可能？

十多年前，我就發現，大家都在想辦法，把一個連每個月賺錢都有問題的可憐上班族，將他教育成「投資人」。

問題是，愈需要錢的人，愈沒有餘錢。

沒有餘錢，怎有本金可以投資呢？

就算有餘錢，投下去，也完全達不到目標。十年前的我，想在一年內賺500萬，十年內賺3000萬，天啊，當時的我，距離目標，不是只差一點點而已。

而是差超多的！

那時候，我還在上班。

我很生氣，因為滿街都是名車，我卻連一台摩托車都需要貸款買。

記得，就在十年前的某一天，我變了。

那天早上，我正常的搭公車，正常的刷悠遊卡，正常的搭電梯到我工作的樓層，自動門也正常的為我而開。

看起來，一切都是正常的，沒有可疑之處。

經過櫃台姐姐，她照例冷冷的表情。

經過第一個來公司看報紙的協理，他也是低頭細細的讀字。

坐進我的座位，放下包包，然後，忍不住──

忍不住，抬頭望了一眼，旁邊那個主管辦公室的門。

那是我主管，也就是當時服務的公司的SATO總監辦公室。

黑漆漆的，空無一人。

因為，不到十一點，那位爛軟軟的總監是不會來的（我實在很不喜歡那個主管）。

不過，今天不一樣了──

今天，我特別的、特別的想，趕快打開那扇門。

因為昨晚，我幸運的被公司的董事「面試」。

他說，今天，當那扇門開啟，我就會被「加薪」。

那是他說的。

「有這種事？」我盯著那扇門，回想昨晚下班後，那場奇怪的咖啡之約。

～ ～ ～

昨晚，在公司旁邊的咖啡館，和那位邀約我的陌生大哥見面。

這位大哥把我約來了才說，他其實是我所服務的公司的股東兼董事，然後，還找來我的直屬主管SATO總監一起。

我不知道為何這位大哥要邀我，是因為我在網路上發表了太多文章嗎？他的口氣，愈聽愈像是要幫我「加薪」，或想將我「挖角」。當然，這種莫名其妙的約，也永遠不能排除，他可能是想拉我去做傳銷或宗教的，或有什麼特殊的目的的──

所以我保持「高度警戒」。

也保持微笑。說不定人家真的是要幫忙我呢。

「你知道為什麼，那些教你理財的，都要教你怎麼投資錢，用『錢』滾『錢』嗎？」大哥問。

唔，說得對，我有發現。

是因為，那才是賺錢之道嗎？

還是因為，這樣提高財富最快？

「不，是因為，他們『只會』這招！」大哥說。

我啞然失笑。

大哥倒沒在笑，他很嚴肅。

「現在你要注意的是，你無法賺到你想賺到的那個目標，到底是『本金』的問題，還是『利息』的問題？」大哥說。

什麼意思？

我的眼神，可能表達了我的疑問。

大哥立起身子，換個聲調。

「市場上一直喊著要幫你賺大錢的，都是各種的投資標的，他們解決的是你『利息』的問題，有一些投資標的，可以讓你賺得比一般定存的利息還高很多。」大哥說：「但，前提是，你得要有點『本金』，才有這些選擇。如果本金不夠。那就得先有本金。」

嗯，說得真有道理。

我的本金就這麼一點點，再怎麼厲害的投資標的，又能讓我多多少呢？

就算放了一百年，複利疊上去，又能讓我多少呢？況且我還得等一百年。

「所以，你必須解決上班族的問題的根本。」大哥說：「你的問題，歐不，你的『本金』，目前是怎麼來的？」

我猜，大哥大概是指我的銀行存款吧。

我回答，嗯，都是薪水來的，工作來的，偶爾被發些紅利獎金，偶爾又有人邀約演講賺個外快……。

說到演講，我特別驕傲，畢竟受邀在這麼多地方演講，真是了不起的事呢。

但，大哥好像完全略過、不以為意。

他只是繼續追問──

「你……都沒有存款？」

當時，我的確都沒有存款。

我從國外帶回來的都去買了一輛車，然後就沒有了。

每個月要付房貸，然後，又幾乎等於沒有了，但，大哥，我至少買了那一棟房子……。

「不，房子不算。」大哥粗魯的打斷我的話：「那房子不是你的，而是銀行的。」

大哥頓了一頓。

「所以，你其實都沒有任何存款嗎？」

我無奈的點點頭。

是的。

是的，我都沒有存款。

所以，我現在想回家了，明天還要上班。

我發現我心情也跟著粗魯起來，吶喊著，如果你想要找我合作什麼，想要挖角，或想要投資我，就快說吧，別在那邊拖拖拉拉的了………。

但，我也覺得舒暢多了，「沒有存款」，就是事實，我說出來了，不怕「丟臉」了。

大哥倒頭一下，吁了一口氣。

「那，就對了。」

啥？

什麼意思。

沒存款，是OK的嗎？

「因為你都沒存款，所以你會更無顧忌的去增加你的月薪，對不對？」他說。

無顧忌的去增加月薪？

努力的增加月薪？

「我已經很努力的在增加我的月薪了啊！」我說，我也有點不耐煩了：「我一直都在努力著啊！」

是啊，我已經很努力了，但月薪就是增加不了啊，這位天龍國的股東兼董事，我心中吶喊著。如果你想叫我加入什麼傳銷的，什麼無本就能創業的，趕快「現出原形」，我不想和你囉囉唆唆的了，好嗎？

我心裡一直在上演小劇場。

眼前的大哥，扳起了臉。

搖了搖頭。

還歎了一口氣。

「唉，你是要『看起來』很努力，還是你真的想要『解決問題』？」大哥說。

我愣住。

大哥沒有說「解決問題」是解決什麼問題。

但，我知道，他指的「解決問題」，就是解決那個問題──

那個問題就是，我現在存不到錢，離錢的目標仍很遠很遠，而且不知道怎麼賺更多錢。

簡單來說，我的問題，就是「我沒錢」。

「嗯，我要『解決問題』。」我說。

大哥往後一靠，微笑。

「好，那表示你必須改變。」大哥說：「或許，不要太努力了。」

什麼？

不要太努力了？

呵，我剛剛聽到我服務的公司的股東兼董事親口告訴我，不要太努力了嗎。

「因為，糞坑再挖也挖不出黃金。」大哥說：「除非，你這個糞坑，很大很大很大。」

我心裡一笑。

天啊，我剛剛聽到我服務的公司的股東兼董事親口告訴我，我們公司是一個小小的糞坑嘛？

要結束的時候，大哥用他那個低沉又有霸氣的聲調，說了一句。

「來，喬治，明天早上10點，你到總監辦公室，」大哥說：「當那扇門打開，你，就會被加薪。」

這句話，我確定，真的是全世界自古以來最荒唐的加薪宣佈了。

大哥一邊送我走出咖啡館，一邊還說。

「記得，明天早上10點，看起來就像是去開會，不能怪怪的。」

我點頭。

然後揮揮手說再見。

但，真正讓我整晚睡不好，到了早上，還盯著那個裡頭仍黑壓壓的、看起來空無一人的總監辦公室的門，一直看、一直看的，是大哥接下來的最後這一句話──

這最後一句話，是大哥突然間講的。

這是一句，令人毛骨悚然的話。

突然頭皮發麻。

因為，大哥沉沉的說。

「我問你，那間總監辦公室，有『幾個人』在裡面工作？」

這真是一個怪問題。

這麼小的一間辦公室。

沒有窗子，總監又胖，坐一個人就差不多了，當然是一個人啊。

而且，在這裡工作一年來，我都只看見總監一個人姍姍遲遲的上班，拿出鎖匙，打開那間辦公室走進去；然後，傍晚還沒到，總監又早早的就走出那間辦公室，把門鎖上……。

「不，那個辦公室，向來都是『兩個人』。」大哥說：「明天，你將會見到他。」

（未完待續………）

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